Hvad Du Behøver at Vide Om at Indskrive i Medicare

Hvis du er ved at vende 65, komme op i fart hurtigt på reglerne. Mangler en tilmelding frist, kan være dyrt.
hvordan kan jeg ansøge om medicare

Hvis du er ved at vende 65, komme op i fart hurtigt på reglerne. Mangler en tilmelding frist, kan være dyrt.

Af Susan B. Garland, Redaktør
Fra Kiplinger Pensionering Rapport, September 2015

En Medicare kort er en af de bedste fødselsdag gaver en 65-årig kunne ønske sig. Men for et voksende antal af store årgange, tilmelding til dette mest værdsatte af gavekort kan være en forvirrende og frustrerende øvelse — og alt for ofte en dyr en.

Se Også: diasshow: 11 Fælles Medicare Fejl

Tilmelding regler og tidsfrister er så forvirrende, at mange seniorer, der arbejder forbi 65 uheld glip af sign-up frister. Så gør pensionister, der forbliver på virksomheden sundhed planer, samt selvstændige eller efterlønsmodtagere, der køber enkelte dækning på den nye sundhedspleje udvekslinger. De mulige konsekvenser kunne være måneder uden sundhedspleje dækning og præmie sanktioner for livet.

Joe Baker, formand for Medicare Rettigheder Center, siger, at hans nonprofit gruppe felter på 15.000 opkald om året på sin helpline. “Vi kan godt se problemet med at vokse,” siger han. “Folks liv er mere komplekse.” For eksempel, siger han, flere mennesker er at arbejde længere, og mange tror fejlagtigt, at de behøver ikke at tilmelde dig i Medicare i en alder af 65 år, hvis de har arbejdspladsen dækning.

Reklame

I erkendelse af, at et stigende antal store årgange er faldende gennem tilmelding revner, Obama Administrationen for nylig meddelt, at den vil forbedre de oplysninger, den giver til folk, som nyligt er berettiget til Medicare. I mellemtiden, en fremragende ressource er Medicare Rettigheder Center ‘ s online Medicare Interaktiv tjeneste (www.medicareinteractive.org), som svar snesevis af indskrivning spørgsmål. Eller du kan ringe til din Tilstand sygesikring Assistance Program (find din tilstand SKIB på www.shiptacenter.org).

For at hjælpe dig med at navigere i komplekse Medicare tilmelding labyrint, vi skitserer her mange af de regler og tidsfrister. Begynde med en gennemgang af de grundlæggende elementer.

Du er berettiget til præmie-gratis Del A, som betaler for hospital services, hvis enten du eller din ægtefælle har betalt Medicare indkomstskatten for mindst 10 år. Ellers, du kan købe ind i, Del A, for præmier, der spænder så højt som $407 en måned. En fraskilt ægtefælle, der er enkelt og ikke samle nok point på hans eller hendes egne kan få Medicare fordele på en ex-ægtefælle rekord, hvis de var gift i mindst ti år.

Hvis du er at få Sociale ydelser, når du tænder 65, bliver du automatisk tilmeldt i Del A og Del B, som omfatter ambulante ydelser. Du vil få din Medicare kort i den mail, tre måneder før din 65 års fødselsdag. Du betaler en månedlig præmie for en Del B. I 2015, standard, premium-for de fleste modtagere er $104.90 en måned, selv om højere indkomst modtagere betale mere. Den præmie, der er trukket fra din Sociale Sikkerhed betaling. Du kan skrue ned, Del B, — et uklogt træk, medmindre du har dækning fra din eller din ægtefælles nuværende arbejde.

Reklame

Du skal tilmelde dig, del A og B, hvis du ikke hævder Sociale ydelser. “De folk, der får problemer er dem, der ikke tager den Sociale Sikkerhed på 65 år, og mange flere mennesker er at forsinke,” siger Kathryn Votava, formand for Goodcare.com en Rochester, NY, firma, der rådgiver enkeltpersoner og små virksomheder på sundheds dækning. “Hvis du ikke drage fordele, får du ikke automatisk tilmeldt i Medicare. Du behøver ikke engang få en meddelelse.” Som Kongressen har flyttet fuld pensionsalder for Sociale ydelser fra 65 til 66 (og 67 i fremtiden), 65, har været det støtteberettigede alder for Medicare.

Det betyder, at det er op til dig at se kalenderen. Du kan tilmelde dig i, del A og B i løbet af en syv-måneders “oprindelige tilmelding periode, som begynder tre måneder før den måned du tænder 65 og slutter tre måneder efter din fødselsdag måned. For at undgå en dækning hul, er det bedst at tilmelde sig i løbet af de første tre måneder. “Hvis du ønsker at have Medicare på plads den første dag, du er berettiget, tilmelde dig i god tid før din 65 års fødselsdag,” siger Maura Carley, formand for Sundheds Navigation, i Darien, Conn., og forfatteren til Health Insurance: Navigation Fælder & Mangler (og-Tegn, $20).

Savner din første tilmelding periode, og du kunne blive hængende, uden at Del B dækning for mange måneder. I modsætning til En Del, som du kan tilmelde dig i til enhver tid efter den oprindelige tilmelding periode, skal du vente med at tilmelde dig, Del B, indtil den næste “generel tilmelding periode,” der løber fra 1 januar til 31 Marts, og en Del B-dækning vil ikke begynde før 1. juli Hvis du ikke har en adgangsgivende arbejdsgiver dækning, vil du betale 10% straf for livet for hver 12-måneders periode du forsinke tilmelding til Del B.

Den oprindelige tilmelding periode er den samme for en privat Medicare Advantage plan. En Fordel planen, som giver en dækning gennem private forsikringsselskaber, snarere end det offentlige, generelt giver en Del A og Del B-ydelser, omfatter medicin dækning, og dækker mange co-betalinger og selvrisikoen.

Reklame

Med den grundlæggende ud af den måde, er det tid til at tage skrappere spørgsmål: har du brug for at tilmelde dig i Medicare, hvis du arbejder stadig på 65? Hvad nu hvis din arbejdsgiver tilbyder dig pensionist sundhedsmæssige fordele? Hvordan har planer om at dække omkostninger til medicin og andre out-of-pocket udgifter passer ind i puslespillet?

Hvis du er på job på 65 år. Stol ikke på, at din arbejdsgiver for Medicare vejledning. “Vi finder, at arbejdsgivere ofte giver forkerte eller forvirrende rådgivning om, når medarbejdere skal tilmelde dig i Medicare,” siger Baker, hvis gruppen er at hjælpe den føderale regering skabe information til arbejdsgivere.

Hvis du arbejder for en virksomhed med færre end 20 ansatte, skal du sørge for at tilmelde dig i, Del B, i løbet af din første tilmelding periode. Medicare automatisk bliver din primære betaleren, og din arbejdsgiver ‘ s plan er usandsynligt at betale for alle udgifter, som kunne være dækket af Medicare-selv hvis du undlader at tilmelde dig i regeringens program.

En medarbejder kan opleve dette efter indgivelse af krav med arbejdsgiveren plan. Typisk, vil forsikringsselskabet underrette arbejdstageren, at det ikke vil betale en påstand, fordi det skulle have været forelagt til Medicare, Carley siger. Til tider et forsikringsselskab processer, flere hævder, indtil det opdager, medarbejderen var berettiget til Medicare — og derefter søger refusion fra medarbejderen. Så længe du stadig er ansat, kan du tilmelde dig i, Del B, uden straf — og du bør gøre det samme.

Reklame

Din ægtefælle kan fortsætte på din arbejdsgiver plan, indtil en alder af 65, så længe du holder den plan for dig selv som sekundære dækning. Men Votava siger, at det kunne være billigere for din ægtefælle at købe enkelte dækning fra et forsikringsselskab.

Hvis du ikke dækker din ægtefælle om din arbejdsgiver plan, så er det sjældent værd at omkostningerne ved at holde den plan bare for udgifter, der ikke dækkes af Medicare-især hvis din arbejdsgivers forsikring begrænser valg af leverandører eller vil ikke betale for out-of-network pleje. Din bedste chance: Køb en Del D recept lægemiddel plan og en Medigap supplerende forsikring (mere om dem senere).

En selvstændig erhvervsdrivende eller en tidlig pensionist, der har en individuel forsikring, skal tilmelde sig i Medicare under den indledende tilmelding periode, siger Casey Schwarz, politik og klient service råd med Medicare Rettigheder Center. Ellers, afhængigt af den tilstand, Schwarz siger, en politik, der “kan koordinere med phantom Del B,” hvilket betyder, at den vil være sekundære i forhold til Medicare, selv om du ikke har tilmeldt.

Det samme råd gælder, at en person, der købte en politik, der på en føderal eller statslig udveksling og bliver en føderal skat kredit for at udligne premium omkostninger under den Affordable Care Act. Under IRS regler, tilskud vil stoppe ved slutningen af din første tilmelding periode, Schwarz siger.

Reglerne er anderledes, hvis din arbejdsgiver har 20 ansatte eller derover. Du behøver ikke at tilmelde dig i, Del B, mens du stadig arbejder. Du skal tilmelde dig i, Del A, fordi det er gratis, og En Del vil være sekundære i forhold til din arbejdsgiver plan. En ægtefælle, der er 65 år eller ældre kan blive på din virksomhed planlægger og forsinkelse, Del B, indtil du forlader.

Det kunne give mening at droppe din arbejdsgiver dækning, hvis din fordele er utilstrækkelig, og din præmie, selvrisiko og andre out-of-pocket omkostninger er høje. Du skal sammenligne fordele og omkostninger af din arbejdsgiver plan med udgifter til Medicare, plus en Del D og en Medigap politik.

Når du forlader dit job, kan du tilmelde dig i, Del B, uden straf i løbet af en otte-måned “særlige tilmelding periode, som begynder den måned, efter du stoppe med at arbejde. For at undgå hul i dækningen, skal du sørge for at tilmelde dig i Medicare en måned eller to, før du forlader dit job. Hvis du går glip af denne tilmelding periode, du bliver nødt til at vente indtil næste general tilmelding periode.

Ældre arbejdstagere kan løbe ind i lidt af en vejspærring, hvis de har en tax-free sundhed besparelser konto er bundet til deres arbejdsgiver ‘ s high-fradragsberettigede sundhed plan. En arbejdstager, der får Sociale ydelser, er automatisk tilmeldt i, Del A, i en alder af 65 år. Og når du er på enhver del af Medicare, kan du ikke længere skal indbetale til HSA.

Tilmelding til et lægemiddel plan. Medicare Part D-planer, der sælges af forsikringsselskaber, der dækker ambulant receptpligtig medicin. Du er berettiget til en Del D, hvis du har enten en Del A eller Del B. Hvis du tilmelder dig en Fordel at planlægge, være sikker på, at det omfatter medicin fordele.

Du kan tilmelde dig i, Del D, under de samme syv-måneders indledende tilmelding periode som en Del B. Glip af din første tilmelding periode, og Carley siger, “du vil komme til at betale for narkotika ud af lommen, indtil den næste tilmelding periode”, der, for en Del D, løber fra 15 oktober til 7. December.

Hvis du gik glip af din første tilmelding periode, kan du være berettiget til en to-måneders særlig tilmelding periode. For at kvalificere dig skal du have mistet “troværdig” medicin dækning — måske du er ældre end 65 år og holdt din arbejdsgiver medicin dækning, indtil du er pensioneret, eller måske har du var omfattet af en COBRA plan med medicin dækning. (Obs: Den Del B og Del D, særlig tilmelding perioder er forskellige.)

For at være troværdig, din medicin dækning må have været mindst lige så god som en Del D. Du kan være ansvarlig for levetid sanktioner, hvis man går efter mere end 63 dage uden troværdig dækning, før der ansøges for en Del D.

For hver måned, du forsinkelse, straf er 1% af den “nationale base premium,” der er $33.13 en måned i 2015. Hvis du forsinkelse i ni måneder, for eksempel, din straf vil være $2.98, som vil blive føjet til din månedlige Del D præmie for resten af dit liv.

Din arbejdsgiver til at skulle afgive en årlig meddelelse til medarbejderne om sin medicin dækning er troværdig. “Jeg advare folk om, at de har brug for at få denne erklæring for hvert år,” Votava siger.

Fejlagtigt antager, at en arbejdsgiver ‘ s plan er troværdig, kan være dyrt. Sige, at du går på pension i en alder af 70 og tilmelde dig i, Del D, inden for den to-måneders særlig tilmelding periode, men Medicare bestemmer, at din arbejdsgiver stof fordel var for tynd i løbet af et år at blive betragtet som troværdig. Du vil blive socked med 48 måneder ” til en værdi af levetid sanktioner, fordi du gik uden troværdig dækning for mere end 63 dage.

Udfylde hullerne. Traditionelle Medicare ikke dække alle dine udgifter til lægebehandling. Du vil blive ansvarlig for selvrisikoen, co-betalinger og andre omkostninger. Det betaler sig at købe en privat Medigap politik, for at udfylde hullerne. Du skal have, del A og B til at købe en Medigap plan.

Det bedste tidspunkt at tilmelde dig, er under seks måneder, der begynder i den måned, du tænder 65 år og gælder for en Del B. Hvis du forsinke en Del B, fordi du har dækning fra din eller din ægtefælles nuværende arbejdsgiver, bør du tilmelde dig i en Medigap plan, når du tilmelder dig, Del B.

En Medigap politik, der kan sætte dig tilbage så meget som $200 om måneden. Men hvis du er indskrevet i, Del B, så skynd dig at tilmelde dig i Medigap, indtil din out-of-pocket udgifter til lægebehandling ballon, siger Aron Tidball, leder af Medicare operationer for Allsup, som rådgiver privatpersoner om sundhed planer. Kun under visse tilmelding windows har du ret til at have en politik på de bedste tilbud, sats, uanset din sundhed. Hvis du søger uden for disse tidsrum, Tidball siger, en Medigap plan kunne nægte at tage en ansøger. Og hvis det gør, accepterer du, siger han, “underwriting kan være så betydelige, at de omkostninger, der gør det umuligt” at få råd til. En håndfuld stater tillader folk at købe politikker uden helbredsoplysninger uden for tilmelding perioder.

Farer af post-pension. Mange velmenende virksomhedernes fordele ledere fortælle afgående medarbejdere, at de ikke behøver at tilmelde sig i Medicare, indtil deres COBRA eller pensionist sundhedsmæssige fordele udløber. Disse arbejdsgivere ikke forstå, at uret til din særlige tilmelding periode er begyndt at tikke, når din ansættelse ophører, ikke når din arbejdsgiver-baserede ydelser ende, Baker siger. Tilmelding periode er bundet til “uanset om du er aktivt på arbejde, og ikke den form for dækning du har,” siger han.

Her er et almindeligt scenarie: Du går på pension i seks måneder genert af din 65 års fødselsdag og gå på COBRA. Under føderale lovgivning, kan du købe ind til din arbejdsgivers sundhedsplan for 18 måneder på 102% af omkostningerne. Du kan lide at planlægge, så du ikke gider at tilmelde sig i, Del B, i løbet af din første tilmelding periode. På et tidspunkt, “planen opdager sin fejl, og vil skifte til en sekundær, at betale en lille del eller ingen af de regninger,” Tidball siger.

Det betyder, at du kan blive hængende uden Del B dækning indtil juli efter næste generelt tilmelding periode. Den lektie: Hvis du er på COBRA, når du tænder 65, tilmelde dig i Medicare under din første tilmelding periode. Du bør drop COBRA, medmindre du har en ægtefælle, der er yngre end 65 år og der er omfattet af planen. En ægtefælle kan fortsætte på COBRA i op til 36 måneder, eller indtil han eller hun er berettiget til Medicare.

Som pensionist sundhedsmæssige fordele, de er altid sekundært. Sige, at du gå på pension som 67 med tre års fuldt betalt pensionist sundhedsmæssige fordele. Der er blevet tilbudt sådan en hel del, og du beslutter at vente, indtil en alder af 70 for at ansøge om Medicare. Fordi det kan tage lidt tid for dit forsikringsselskab til at genkende konflikten — og begynde at afvise dine påstande, og du kan gå glip af den otte-måneders særlig tilmelding periode.

Like this post? Please share to your friends:
Skriv et svar

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: